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浅析P2 P融资模式存在的风险及防范对策

作者:2015-07-17 09:05文章来源:未知

  中国人民银行在今年2月4日晚宣布全面降准,从2015年2月5日起调低金融机构人民币存款准备金率0. 5个百分点。本次降准还加大对小微企业的支持力度,使小微企业融资成本下降,一些主要致力于小微企业融资服务的P2 P平台收益率一般来说会受到较大影响。此次央行降准属于扩张性的货币政策,这类货币政策对于降低小微企业融资成本、解决小微企业融资难的问题有所帮助。对P2 P平台而言,央行降准措施也许会降低网贷行业的收益率,P2 P理财收益也会慢慢趋向理性化,此次降准对短期缓解P2 P行业的体系性风险大有裨益。

  一、P2 P融资模式概述

  2014年11月,国务院总理李克强主持召开国务院常务会议。会议指出,要鼓励互联网金融等机构更好向小微企业提供规范服务。互联网金融制度下的P2 P网络信贷是一种比较成功的小贷发展模式。根据网贷中心的数据,截至2014年11月30日为止,我国新上线网贷平台89家,全国目前正在运营的网贷平台共计约1541家,由此可看出P2 P网贷的火热程度。虽然常常听说网贷市场经常出现跑路、停业等违规问题,但网络借贷己成为大部分小微企业的主要融资方式和融资渠道,它己经形成了一个初步的行业是无可否认的事实。P2 P其实是一种民间借贷,只不过是通过网络进行,它以灵活便捷的方式满足了小微企业的融资需求。P2P作为一种全新的互联网金融态势,把传统金融机构对金融业务的垄断行为彻底打破,而且它还为小微企业提供了一种新兴的融资方式,大大方便了民间小微企业直接参与借贷业务。当前P2P行业迅速发展,且形成了一定的规模,初步形成一个崭新的行业。但P2P平台的不断跑路现象也暴露出平台存在风险及缺陷。中国银监会在2011年发布了《中国银监会办公厅关于人人贷风险提示的通知》,揭示了P2P中介服务的七大风险,从此公众更加关注P2P网络借贷行业的风险问题。所以,控制风险是P2P平台赖以生存的前提,也是P2P行业长期保持竞争优势的关键。

  二、P2 P融资模式风险概述及分类

  (一)个人信用风险

  目前,无论是线上信贷还是线下贷款我国都没有形成完善的个人信用体系,即便是形成一定的信用体系,例如各传统金融机构间不可能把其往来的信用记录和现在的个人或私有企业实现信息共享,因此,P2 P信贷发展的绊脚石首当其冲的是个人信用风险。而P2 P网络借贷属于信用贷款,大部分借款人没有收入证明和相关的抵押物,这意味着贷款的信用风险较大。

  (二)从经济学角度分析P2 P平台面临的道德风险

  在上个世纪80年代西方经济学家提出了道德风险这个经济学领域的定义,即“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动,或者当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为道德风险也被称作道德危机,通常由信息不对称问题引起。2014年年底以来,P2 P平台经常出现提现困难、跑路、诈骗等现象。

  (三)网络洗钱风险所谓洗钱,是指将各种违法所得及其产生的收益,通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质,使其在形式上合法化的行为。虽然各类网络借贷平台是金融监管的对象,但其在运行中往往脱离中央银行的监管,中央银行无法把网络借贷的资金纳入监管之中,而P2P平台的职责通常主要是审核借款人的资金用途,没办法查实投资人的资金来源,从而为不法分子洗钱提供了合法的通道。

  三、构建P2 P融资模式健康发展的有效对策

  随着互联网技术的日趋成熟,P2 P行业风险真实存在,对P2 P行业应控制指标体系和强化监管主体,不断完善P2 P行业的监管体系,从法律上等各方面促进P2 P融资模式的健康发展。

  (一)加强行业自律,加强P2 P经营风险的管控

  加强行业自律,完善信息披露管理,从P2 P行业自律管理出发,通过建立网络信贷服务联盟,以组织或协会的方式来进行自律规范,并从信息资源共享平台建设上,公开重要财务信息,警示与说明投资者存在的风险,对消费者保护机制加以完善,实实在在提高消费者的反欺诈水平。

  (二)规范经营,完善网络信用审核体系

  P2P网络借贷平台在规范经营方面,可参照正规金融机构的小额贷款业务流程。首先P2 P平台对于借入者的信用审核要完善。对客户信息加强审核与认证,从源头上遏制恶意骗贷的产生。这是贷款前风险管理的关键,也是平台信息服务的重要内容。专业的信用审核减少了借款风险,是保证平台借入者资质的基础,为平台的安全运营打造了坚实的基础。由于缺乏抵押物,导致P2 P网络借贷合约对借款人失去约束力,而且由于互联网的虚拟险,使得P2 P网络借贷出现信息不对称与逆向选择问题。

  (三)加强P2 P网络借贷交易的监控以防范网络洗钱风险

  互联网金融本来就是依靠技术,如果在技术方面不达标,会对互联网金融的个人信息、资金安全和正常运作产生深远的影响,还会对投资人的信心产生长期影响,对平台产生更加深远的影响。所以要加强对P2P网络借贷交易的监控。首先P2P借贷平台对借款人进行严格的贷前审查和贷后资金追踪管理;其次创立平台电子数据库,对每笔交易记录和客户资料加以储存,从而形成电子证据,以备不时之需;最后打造电子平台实时监控系统,对于反常的大额交易能够自动筛选出来,并把相关材料报送到公安机关网络监管部门和反洗钱检测中心加以核实。

  四、结束语P2P平台发展迅速,即便在其高速成长的今天,也需要吸收传统金融机构的成功经验,提高金融资源的配置效率。P2 P行业在我国尚处于发展的初步阶段,随着金融市场的繁荣和日趋成熟,P2 P网络借贷等互联网金融弥补了当前传统金融机构不足的地方,成为众多小微企业及个人融资的主要方式。P2 P作为新兴的信贷模式一定是发展空间广阔,但当前企业疯狂跟风,导致P2 P平台存在各种问题和风险。P2 P平台在合规经营、产品创新等方面还有许多需要我们共同探索,加强平台和金融机构的合作,把风险降到最低,使平台效用发挥到极致的同时,达到双赢局面。我们对P2 P行业的认识也会更加理性,无论是投资人、借款人还是广大互联网金融创业者都会伴随着这个行业的成熟完善而收获良多。

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